CBDC란 ? 그 역할과 비트코인의 차이점 예금 토큰 알아보기

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. CBDC란 무엇인가요?     

 

 

CBDC(Central Bank Digital Currency, 중앙은행 디지털화폐)는 말 그대로 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정화폐입니다.

• 기존의 종이화폐(현금)와 가치가 같지만, 형태만 디지털로 전환된 것입니다.
• 우리나라에서는 오직 한국은행만이 CBDC를 발행할 수 있으며, 이는 한국은행법에 명시되어 있습니다.

 

 

 

 

CBDC란 ? 그 역할과 비트코인의 차이점 예금 토큰 알아보기

 

 

 

 

 

 

 

 

CBDC의 두 가지 형태

구분	설명
범용 CBDC (Retail CBDC)	일반 국민과 기업이 사용하는 디지털 현금입니다.
기관용 CBDC (Wholesale CBDC)	은행과 같은 금융기관 간 결제 및 정산에 사용되는 디지털 지급준비금입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. 현재의 지급결제 체계와 CBDC의 역할     

 

 

우리나라를 포함한 대부분의 국가는 이중 통화 체제를 운영하고 있습니다.

 

 

이중 통화 체제란?

• 민간화폐(은행 예금): 우리가 일상적으로 사용하는 카드 결제나 계좌 이체 등은 대부분 은행이 만든 예금 형태의 디지털 화폐입니다.
• 중앙은행 화폐(지급준비금): 이러한 은행 예금 간의 거래는 결국 은행들이 한국은행에 가지고 있는 지급준비금(당좌예금)으로 최종 정산됩니다.

 

 

이 체제에서,

• 범용 CBDC는 기존의 은행 예금을 대체하거나 보완하는 일반 국민용 디지털 화폐로,
• 기관용 CBDC는 기존의 지급준비금을 디지털화한 은행 간 정산용 화폐로 사용됩니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 예금 토큰(Tokenized Deposit)이란 무엇인가요?     

 

 

한국은행이 이번에 도입하는 방식은, 일반 국민이 직접 CBDC를 사용하는 것이 아니라 은행 예금을 ‘토큰화’한 예금 토큰을 사용하는 것입니다.

 

 

예금 토큰의 특징

• 은행에 예치된 돈을 디지털 토큰 형태로 전환한 것입니다.
• 블록체인 등 분산원장 기술을 기반으로 작동하며, 다양한 조건을 설정할 수 있습니다.
• 예를 들어 정부 바우처처럼 특정 매장에서만 사용 가능한 ‘프로그래머블 결제’ 기능을 넣을 수 있습니다.

 

 이 예금 토큰으로 결제된 거래는 결국 한국은행의 기관용 CBDC를 통해 은행 간 최종 정산이 이루어집니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. CBDC와 비트코인의 차이점은 무엇인가요?     

 

 

CBDC와 비트코인은 모두 디지털 자산이지만, 근본적인 성격이 완전히 다릅니다.

구분	CBDC	비트코인
발행 주체	중앙은행 (정부 기관)	누구나 참여 가능한 네트워크 (민간)
법정화폐 여부	법정화폐입니다	법정화폐가 아닙니다
가치 안정성	기존 원화와 1:1 가치	시장 수요·공급에 따라 가격 변동
통제 방식	중앙에서 발행 및 통제	탈중앙화, 누구나 참여 가능
사용 목적	일상 결제, 금융 안정성 확보	투자, 가치 저장 수단 등
블록체인 사용 여부	일부 활용 (특히 예금 토큰에서)	기반 기술로 필수 사용

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. 스테이블코인이란 무엇인가요?     

 

 

스테이블코인(Stablecoin)은 말 그대로 가격이 안정적인 암호화폐입니다. 비트코인처럼 가치가 급격히 오르내리지 않도록 설계되어 있습니다.

 

 

스테이블코인의 종류

유형	설명	예시
자산 담보형	달러나 국채 등 실물 자산을 예치해 1:1로 발행	테더(USDT), USD코인(USDC)
알고리즘형	가격이 변하지 않도록 자동 조절 알고리즘 적용

 

이 스테이블코인들은 실제 사용에 있어 송금, 해외 결제 등에 많이 활용되며, 준비자산이 미국 국채인 경우가 많아 미국의 달러 패권과도 연결되어 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. 왜 각국이 CBDC를 개발하고 있나요?     

 

 

다음과 같은 이유로 CBDC 도입을 적극 추진하고 있습니다:

 

1. 스테이블코인과 비트코인 확산에 따른 통화 주권 위협 대응

2. 현금 사용 감소 → 디지털 결제 기반 확대 필요

3. 경제정책 실효성 확보 및 투명한 거래 시스템 구축

 

 

주요 국가의 움직임

• 한국: 기관용 중심으로 전략 수정, 예금 토큰 테스트 중
• 유럽연합(EU): 디지털 유로 도입 추진 (1인당 최대 3천 유로 제한 검토)
• 영국: 디지털 파운드 도입 계획 중 (1만~2만 파운드 보유 상한 고려)
• 국제결제은행(BIS): "범용 CBDC보다 기관용 CBDC가 더 현실적"이라는 평가

 

 

 

 

 

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핵심 정리     

 

용어	설명
CBDC	중앙은행이 발행하는 디지털 법정화폐입니다.
범용 CBDC	일반 국민이 사용하는 디지털 화폐입니다.
기관용 CBDC	금융기관 간 결제를 위한 디지털 지급준비금입니다.
예금 토큰	은행 예금을 블록체인 기반 디지털 토큰으로 만든 것입니다.
스테이블코인	자산 담보 등을 통해 가치가 안정되도록 설계된 민간 가상화폐입니다.
비트코인	가격 변동성이 크며 탈중앙화된 대표적인 가상화폐입니다.