디지털 화폐(CBDC) 실험의 의미와 주요 쟁점 분석

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

디지털 화폐란?     

 

 

한국은행은 2025년 4월부터 ‘프로젝트 한강’이라는 이름으로 디지털 화폐(CBDC, 중앙은행 디지털 화폐) 실험을 진행합니다. 이번 실험은 7개 은행에서 최대 10만 명의 참여자를 모집하여, 실제 상점(편의점, 카페 등)과 온라인 쇼핑몰에서 디지털 화폐를 사용하도록 하는 방식입니다.

 

참여자들은 은행 애플리케이션(앱)을 통해 본인의 은행 예금을 디지털 화폐(토큰)로 변환하여 사용할 수 있으며, 최대 100만 원까지 변환이 가능합니다.

 

결제 과정에서는 신용카드나 모바일 페이 대신 QR 코드를 사용하며, 결제 내역에는 카드 정보가 아닌 토큰 승인 번호가 기록됩니다.

 

 

 

 

 

 

디지털 화폐(CBDC) 실험의 의미와 주요 쟁점 분석

 

 

 

 

 

 

디지털 화폐(CBDC) 실험하는 이유 (의미)     

 

 

 

1. 현금 사용 감소에 따른 대체 화폐 필요성

 

모바일 및 간편 결제가 보편화되면서 실물 화폐(현금) 사용이 급격히 감소하고 있습니다. 이에 따라 중앙은행이 디지털 화폐를 발행하여 법정화폐의 디지털 전환을 준비할 필요성이 커졌습니다.

 

 

2. 결제 시스템의 효율성 제고 및 비용 절감

 

기존 카드 결제나 모바일 결제는 결제 과정에서 여러 중간 단계를 거치며 수수료가 발생합니다. 디지털 화폐는 실시간 정산이 가능하고, 결제 수수료를 줄일 수 있는 장점이 있습니다.

 

 

3. 재난지원금·복지정책 등에 활용 가능성

 

디지털 화폐는 특정 지역이나 용도에 맞춰 사용할 수 있도록 프로그래밍이 가능하기 때문에, 재난지원금, 복지금 지급 등 정책적 활용이 용이합니다.

 

 

4. 국제적으로 진행 중인 디지털 화폐 연구에 대비

 

중국, 유럽연합(EU), 스웨덴 등 여러 국가들이 CBDC 연구 및 실험을 진행 중이며, 한국도 이에 대비할 필요성이 제기되고 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

디지털 화폐의 주요 특징과 기대 효과     

 

 

1) 결제 효율성 및 비용 절감

 

디지털 화폐를 사용하면 결제 과정이 단순화되고, 금융기관 간 실시간 정산이 가능합니다.

 

비교 항목	기존 카드 결제	디지털 화폐(CBDC)결제
결제 방식	카드사· 은행을 거쳐 승인	실시간 승인
정산 소요 시간	하루~수일	즉시
결제 수수료	카드사.가맹점 부담	거의 없음 또는 매우 낮음

 

 

 

2) 프로그래밍 가능한 화폐(스마트 머니) 기능

 

디지털 화폐는 단순한 결제 수단이 아니라, 목적에 맞게 조건을 설정하여 사용할 수 있도록 프로그래밍할 수 있습니다.

 

예를 들면 다음과 같은 방식이 가능합니다.

• 재난지원금: 특정 지역에서만 사용 가능하도록 설정
• 자녀 용돈: 도서·문구점에서만 사용 가능하도록 제한
• 복지금 지급: 일정 기간 내 사용하지 않으면 자동 소멸

이는 정부의 복지 정책이나 재정 지원 프로그램을 더욱 효율적으로 운영할 수 있는 수단이 될 수 있습니다.

 

 

 

3) 개인정보 보호 및 보안

 

CBDC의 도입과 관련하여 정부가 국민들의 모든 결제 내역을 감시할 수 있는 것 아니냐는 우려가 제기되고 있습니다.

 

이에 대해 한국은행은 다음과 같이 설명했습니다.

• CBDC는 개인 식별 정보를 수집하지 않는 방식으로 설계
• 거래 내역은 암호화된 토큰 형식으로 기록되며, 중앙은행이 직접 추적할 수 없음
• 기존 모바일 결제 시스템과 유사한 익명성을 제공하도록 설계

 

하지만 이론적으로는 CBDC가 정부의 강력한 통제 수단이 될 가능성이 있기 때문에, 이를 방지하기 위한 법적·제도적 장치가 필요할 것입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

디지털 화폐가 기존 금융 시스템에 미칠 영향     

 

 

1) 기존 은행 시스템과의 관계 변화

 

CBDC가 본격적으로 도입되면, 기존의 은행 예금과 대체 관계가 형성될 가능성이 있습니다.

 

현재 실험에서는 CBDC를 사용하기 위해 은행 예금을 토큰으로 변환하는 방식을 채택했지만, 향후 한국은행이 직접 CBDC를 발행하고 계좌를 제공하게 되면, 은행의 예금 기능이 축소될 가능성이 있습니다.

 

이는 은행이 예대마진(예금과 대출의 금리 차이)으로 수익을 내는 기존 비즈니스 모델에 영향을 줄 수 있음을 의미합니다.

 

 

2) 신용카드사 및 간편 결제 업계와의 경쟁

 

• 디지털 화폐가 도입되면, 신용카드사와 카카오페이·네이버페이 같은 간편 결제 업체에도 변화가 예상됩니다.
• 카드 결제가 감소하면 카드사의 수익 구조가 약화될 가능성이 있습니다
• 기존 간편 결제 업체들도 CBDC와 연동하거나 차별화된 서비스를 제공해야 하는 상황이 올 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

해외 디지털 화폐 실험과의 비교     

 

 

 

1) 중국 - 디지털 위안화

 

중국은 2020년부터 디지털 위안화(e-CNY) 실험을 본격적으로 시작하였으며, 현재 여러 지역에서 사용 중입니다. 위챗페이·알리페이 같은 민간 간편 결제 서비스와 경쟁하면서도, 국가 주도의 통제력을 강화하는 방식으로 운영되고 있습니다.

 

 

2) 유럽연합(EU) - 디지털 유로

 

유럽중앙은행(ECB)은 디지털 유로 프로젝트를 추진 중이며, 2026년경 도입 여부를 결정할 계획입니다. 개인정보 보호를 최우선으로 고려하며, 은행과의 협력을 중시하는 형태로 설계되고 있습니다.

 

 

3) 스웨덴 - e-크로나

 

스웨덴은 현금 사용이 거의 사라진 나라로, 디지털 화폐를 적극적으로 연구하고 있습니다. 다만, CBDC가 상용화되더라도 기존 금융 시스템을 대체하기보다는 보완하는 형태로 운영될 가능성이 큽니다.

 

 

 

 

 

 

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향후 전망 및 주요 관전 포인트     

 

 

이번 실험을 통해 한국은행은 CBDC의 실용성, 보안성, 경제적 영향 등을 종합적으로 평가할 것입니다.

 

• 소비자들이 CBDC 사용을 얼마나 편리하게 느끼는가?
• 은행, 카드사, 핀테크 기업들과 어떤 관계를 형성할 것인가?
• 정부와 한국은행이 개인정보 보호 문제를 어떻게 해결할 것인가?

 

이번 실험 결과에 따라, 한국의 디지털 화폐가 법정화폐로 정식 도입될지, 아니면 기존 시스템을 보완하는 형태로 남을지가 결정될 것입니다.